NHG en arbeidsongeschiktheid (2024)

Op dit moment zijn ruim 800 duizend mensen in meer of mindere mate arbeidsongeschikt. Dit cijfer geeft ook gelijk het risico aan en het belang om hier, ook al voel je je op dit moment goed, rekening mee te houden als je een hypotheek afsluit. Want wat wordt je inkomen als je zelf arbeidsongeschikt raakt? en kan je met dat inkomen de hypotheeklasten dan nog betalen?

Arbeidsongeschikt worden is al vervelend genoeg. Je inkomen daalt en veelal krijg je ook nog eens extra (medische)kosten. Het is dus echt van belang dat je hier bij het afsluiten van je hypotheek rekening mee houd.

De NHG heeft een aantal oplossingen voor het geval je de hypotheek niet meer kan betalen.

1. Woonlastenfaciliteit
2. Haircut-regeling
3. Job- en budgetcoach

NHG Woonlastenfaciliteit

Als de arbeidsongeschiktheid van tijdelijke aard is dan zal in eerste instantie de Bank een belangrijke rol spelen om er voor te zorgen dat de hypotheek betaalbaar blijft. De Bank kan bijvoorbeeld de hypotheekvorm omzetten zodat je lasten lager wordt en de hypotheek betaalbaar blijft. Ook zou de Bank kunnen kijken of het wijzigen van de rentevast periode tot lagere maandlast zou kunnen leiden.

Mocht dat nog onvoldoende zijn dan kan er een beroep worden gedaan op de NHG voor de Woonlastenfaciliteit. Wat houdt dat in?

Als eerste toetst de Bank op basis van je lagere inkomen hoeveel hypotheeklasten je nog zou kunnen dragen. Deze toetsing wordt de WLF-toets genoemd. Let wel dit is een andere toetsing dan die geldt voor personen die een nieuwe hypotheek afsluiten. De maximale hypotheeklasten die iemand zou kunnen dragen liggen bij de WLF-toets hoger dan bij de reguliere Bank toetsing welke op basis van de Gedragscode Hypothecair Financiers (GHF-norm) is gebaseerd.

Voor het deel wat je niet zou kunnen betalen mag je uitstellen en laten oplopen tot maximaal 9% van de hypotheeklening. Er wordt dus niets kwijtgescholden maar moet je op een gegeven ogenblik weer terug betalen. Het is als het ware een uitgestelde betaling.

Voorbeeld NHG Woonlastenfaciliteit

Iemand heeft een hypotheek van € 250.000,- en betaalt maandelijks € 978,- bruto. Op basis van het inkomen, welke beoordeeld wordt aan de hand van de NHG beheertoets, kan mag er maximaal € 800,- aan hypotheeklasten zijn. Dat betekend dat je dus iedere maand € 800,- naar de Bank moet overmaken en het resterende deel (€ 978,- -/- € 800,-) € 178,- per maand wordt bijgeschreven bij de hypotheekschuld welke je op een later moment weer moet terug betalen.

Stel je bent na 2 jaar weer volledig hersteld en weer fulltime aan het werk. Op dat moment is de hypotheekschuld opgelopen met € 4.272,- (€ 178- x 24 maanden). Dit is 1,71% van € 250.000,- en valt dus nog ruimschoots binnen de 9% van € 250.000,-. De Bank zal dan met jou een betalingsregeling afspreken om gedurende de looptijd het bedrag van € 4.272,- weer af te lossen.

Stel je zou dat in 10 jaar weer aan de Bank terug betalen dan zullen de extra lasten (€ 4.272,- / 120 maanden) = € 35,60 bruto per maand bedragen. Na 10 jaar ben je hier dan weer van af en zakt je maandlast weer tot het normale niveau van € 978,- bruto per maand.

Maar stel dat de arbeidsongeschiktheid niet voor korte duur is maar van blijvende aard. Hoe zit het dan?

NHG Haircut-regeling

Als de inkomensdaling van blijvende duur zal zijn dan is de NHG Woonlastenfaciliteit niet echt geschikt. Het bedrag wat uitgesteld wordt zal snel boven de 9% van de hypotheeksom uitkomen en er is tenslotte geen zicht dat je het achterstallige bedrag weer zou kunnen terug betalen. Voor deze situatie heeft de NHG de Haircut-regeling in het leven geroepen.

Het begin is het zelfde als bij de Woonlastenfaciliteiten. De Bank zal als eerste kijken of met een wijziging van hypotheekvorm of nieuwe rentevast periode de hypotheeklasten kunnen dalen tot het gewenste maandbedrag. De maximale hypotheeklasten die je zou mogen hebben worden berekend middels de WLF-toets.

Stel dat we uitgaan van bovenstaand voorbeeld. Je hebt een hypotheek van € 250.000,- en je bruto maandlasten zijn € 978,-. Op basis van de WLF-toets kan je maximaal € 800,- aan maandlasten dragen.

Stel dat de Bank je maandbedrag omlaag kan brengen tot € 890,- bruto per maand door een nieuwe rentevast periode aan te bieden tegen een lagere rente. Dan blijft er nog € 90,- over die je op basis van de toetsing niet kan betalen.

Er zal dan berekend worden wat de hypotheek is bij een maandlast van € 800,-. Het resterende deel zal door de NHG op je hypotheek worden afgelost. De deelaflossing van de NHG hoeft, in tegenstelling tot de Woonlastenfaciliteit, niet terug betaalt te worden.

Job- en budgetcoach

Omdat arbeidsongeschiktheid flinke impact kan hebben op je inkomen kan het in sommige situaties verstandig zijn om samen met een budgetcoach je financiële situatie door te nemen. Het klinkt als een cliché maar je moet in veel gevallen, als je inkomen daalt, ook goed kijken naar je uitgaves. Daar is vaak een flinke slag te winnen. Er zijn in loop der tijd gewoontes erin geslopen en je hoefde tot voor kort niet te letten op bepaalde uitgaves. Je kon het gewoon doen zonder er over na te denken.

Of je nu een goed bent opgeleid of een laag inkomen hebt, in alle gevallen adviseer ik om een gesprek aan te gaan met een budgetcoach. Bij steeds meer Banken kan een gesprek met een Budgetcoach worden aangevraagd maar er zijn nog vele Banken die deze faciliteit nog niet bieden. In die situaties kan de via de NHG een Budgetcoach worden aangevraagd.

Conclusie

Of de inkomensdaling nu van tijdelijke aard is of van blijvende aard, de NHG heeft als doel om, binnen al het redelijke, om je in de woning te kunnen laten wonen. Gezien de enorme aantal arbeidsongeschikte in Nederland is dit een onderwerp die zeker niet mag ontbreken bij een goed hypotheekadvies. Laat je goed voorlichten wat je gevolgen zijn bij arbeidsongeschiktheid en hoe jij je hiertegen kan bewapenen.

De NHG is uiteraard één opvangnet maar je kan je tegenwoordig ook tegen een premie aanvullend verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Let er bij de aanvullende verzekeringen er wel op dat psychologische klachten meeverzekerd zijn.